Nathalie a la cinquantaine. Elle est travailleuse indépendante et gère seule sa petite entreprise de services. Elle est venue nous voir avec un courrier de son assureur à la main : « Ma prévoyance coûtait 34 € par mois quand je l’ai signée. L’an prochain, ce sera 176 €. Est-ce normal ? Et puis-je changer de prévoyance sans perdre ma protection ? » Voici son cas, la solution trouvée et nos conseils pratiques pour faire de même.

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En bref

• Une prévoyance protège vos revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Pour un indépendant, la Sécurité sociale verse peu.
• Certains contrats augmentent chaque année avec l’âge : la cotisation peut fortement grimper.
• Dans notre exemple, la nouvelle solution coûte environ 900 € de moins par an, avec un capital décès bien plus élevé.
• Avant de changer de prévoyance, comparez la façon dont les indemnités sont versées (« en complément » ou « en déduction ») : c’est le piège le plus fréquent.

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La situation : une cotisation multipliée par cinq

Nathalie est mariée, sans enfant à charge. Elle se verse un revenu d’environ 1 800 € par mois. Comme tous les artisans et commerçants, elle dépend de la Sécurité sociale des indépendants (SSI) pour sa protection de base.

Il y a quelques années, elle a souscrit un contrat de prévoyance individuel. La prévoyance, c’est l’assurance qui verse de l’argent quand vous ne pouvez plus travailler (arrêt de travail, invalidité) ou à vos proches en cas de décès.

Son contrat lui garantissait :

• environ 46 € par jour en arrêt de travail, après 30 jours d’arrêt ;
• environ 1 400 € par mois en cas d’invalidité totale ;
• un capital décès d’environ 24 000 €.

Le problème : la cotisation est passée d’environ 34 € par mois au départ à environ 176 € par mois pour l’année à venir. Soit plus de 2 100 € par an. Pour un revenu de 1 800 € par mois, cela devenait trop lourd.

Pourquoi la cotisation a autant augmenté

Le prix d’un contrat de prévoyance évolue en général selon trois critères :

• L’âge : sur certains contrats, le tarif augmente chaque année avec votre âge. C’était le cas de celui de Nathalie, avec des hausses plus fortes après 60 ans.
• Le plafond de la Sécurité sociale : beaucoup de contrats calculent la cotisation en pourcentage de ce plafond, revalorisé chaque année.
• La sinistralité : c’est le coût des sinistres payés par l’assureur. Les arrêts de travail ont beaucoup augmenté ces dernières années, et les assureurs répercutent cette hausse.

Chez Nathalie, les trois effets se sont additionnés. Son taux de cotisation est passé d’environ 1,8 % à environ 8,6 % du plafond. D’où une facture multipliée par cinq.

Notre conseil : regardez dans vos conditions générales si votre tarif dépend de l’âge atteint. Si oui, attendez-vous à des hausses régulières. C’est souvent le bon moment pour envisager de changer de prévoyance.

La solution trouvée : ce qui change pour Nathalie

Nous avons comparé plusieurs contrats. La solution conseillée coûte environ 100 € par mois, au lieu de 176 €. Soit environ 900 € d’économie par an. Surtout, son tarif est fixé selon l’âge à la souscription : il n’augmentera plus du seul fait que Nathalie vieillit.

Côté garanties, voici ce qui change :

• Arrêt de travail : 59 € par jour garantis au lieu de 46 €, toujours après 30 jours d’arrêt.
• Invalidité partielle : à 50 % d’invalidité, environ 1 360 € par mois au lieu de 1 060 €.
• Décès : un capital d’environ 66 000 € au lieu de 24 000 €.
• Mal de dos et troubles psychiques : couverts sans condition d’hospitalisation, grâce à des options. Pour le psychique, il faut attendre 180 jours après la signature.
• Frais professionnels : la prise en charge des frais fixes de l’entreprise (20 € par jour pendant un an au maximum) est conservée.

Ces chiffres sont des exemples arrondis, liés à la situation de Nathalie. Chaque situation est différente : votre âge, vos revenus, votre métier et votre état de santé donneront un résultat différent.

Changer de prévoyance : le piège « en complément » ou « en déduction »

C’est le point que beaucoup de personnes ne voient pas. Il existe deux façons de verser les indemnités :

• En complément : l’assureur verse le montant prévu en plus de ce que verse la Sécurité sociale.
• En déduction : l’assureur verse le montant prévu, moins ce que verse la Sécurité sociale. Le total garanti est fixe.

L’ancien contrat de Nathalie payait « en complément ». Le nouveau paie « en déduction ». Pour un arrêt court, l’ancien contrat était donc plus favorable. Prenons l’exemple d’un arrêt de 9 mois pour maladie :

• la SSI verse environ 30 € par jour, à partir du 4e jour, soit environ 7 900 € ;
• l’ancien contrat aurait ajouté environ 11 000 € ;
• le nouveau contrat verse environ 7 000 € (59 € moins les 30 € de la SSI, chaque jour).

Sur cet exemple, Nathalie toucherait donc environ 4 000 € de moins. En revanche, la nouvelle solution protège mieux dans les cas graves : invalidité partielle (où la SSI verse peu, voire rien) et décès. Elle reste aussi environ 900 € moins chère chaque année. Nous lui avons tout expliqué avant qu’elle décide. C’est cela, un vrai conseil : montrer aussi ce que l’on perd.

Bon à savoir : pour un artisan ou un commerçant, les indemnités de la SSI sont calculées sur la moyenne des revenus des 3 dernières années, après 3 jours de carence. Elles sont limitées dans le temps et plafonnées. En cas d’invalidité, la SSI peut verser une pension, mais elle reste modeste.

5 étapes pour changer de prévoyance sans trou de couverture

1. Rassemblez vos documents

Avant de changer de prévoyance, réunissez votre tableau de garanties, vos conditions générales, votre dernier avis d’échéance et vos derniers revenus déclarés. Sans eux, impossible de comparer sérieusement.

2. Comparez les bons critères

• le montant garanti par jour et en invalidité ;
• la franchise (le nombre de jours d’arrêt non indemnisés) ;
• le versement « en complément » ou « en déduction » ;
• la couverture du dos et des troubles psychiques ;
• l’évolution du tarif avec l’âge.

3. Remplissez le questionnaire de santé vous-même

Le nouvel assureur pose des questions sur votre santé. Répondez de façon exacte et complète. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat ou une baisse des indemnités.

4. Attendez l’acceptation avant de résilier

C’est la règle d’or : ne résiliez jamais l’ancien contrat avant d’avoir l’accord écrit du nouvel assureur. Sinon, vous risquez de vous retrouver sans protection.

5. Respectez le préavis

Un contrat de prévoyance individuel se résilie en général à sa date d’échéance, avec un préavis (souvent 2 mois). Pour Nathalie, dont le contrat arrivait à échéance au 31 décembre, la lettre recommandée devait partir au plus tard le 31 octobre. Vérifiez le délai exact dans vos conditions générales.

Un dernier point : la cotisation peut être déductible de votre bénéfice au titre de la loi Madelin. En contrepartie, les indemnités perçues deviennent en principe imposables. À décider avec votre courtier et votre comptable.

Sources officielles : Arrêt maladie de l’artisan ou du commerçant : les indemnités journalières (ameli.fr) · Travailleurs indépendants : les droits en matière d’invalidité (la-retraite-en-clair.fr).

Questions fréquentes

Peut-on changer de prévoyance à tout moment ?

Non, en général. Contrairement à la mutuelle santé, un contrat de prévoyance individuel se résilie le plus souvent à son échéance annuelle, avec un préavis. Lisez vos conditions générales ou demandez-nous de vérifier.

Perd-on ses droits en cours en changeant de contrat ?

Vérifiez dans vos conditions générales ce que devient un arrêt déjà en cours au moment du changement. Sachez aussi qu’un nouveau contrat peut prévoir des délais d’attente ou exclure une maladie déclarée. D’où l’importance de comparer avant de signer.

Une prévoyance moins chère protège-t-elle forcément moins bien ?

Non. Le cas de Nathalie le montre : elle paie moins et elle est mieux protégée en invalidité et en décès. Mais certains points peuvent être moins favorables, comme les arrêts courts. Il faut tout regarder.

Votre cotisation de prévoyance a fortement augmenté, ou vous ne savez pas ce que vous toucheriez en cas d’arrêt ? Chez CAPPA Courtage, courtier indépendant à Nantes, nous analysons votre contrat et vous aidons à changer de prévoyance si c’est utile. Découvrez notre accompagnement prévoyance des indépendants ou demandez votre étude gratuite et sans engagement.

Article à visée informative, mis à jour en novembre 2026. Les conditions dépendent de chaque contrat : demandez une étude personnalisée.

Article rédigé par Olivier Hamelin, courtier en assurance de personnes à Nantes (ORIAS 20003420).