Gérard et Martine sont retraités et ont tous les deux plus de 70 ans. Ils sont venus nous voir avec une question simple : « Notre mutuelle nous coûte cher, et Martine va devoir s’équiper d’appareils auditifs. Sommes-nous bien couverts ? » Leur cas montre comment choisir une mutuelle appareil auditif sans se tromper : en regardant le coût réel, et pas seulement la cotisation. Voici leur situation, la solution trouvée et nos conseils pour faire de même.
En bref
- Une bonne mutuelle appareil auditif se juge sur le coût total : cotisation + ce qui reste à votre charge.
- Dans notre exemple, pour presque la même cotisation, le couple est mieux remboursé sur ses besoins réels : environ 275 € d’économie par an.
- Attention aux contrats « non responsables » : ils ne prennent pas en charge le panier 100 % Santé.
- Changer de mutuelle est possible à tout moment après un an de contrat.
Sommaire
La situation : un couple de retraités et trois besoins précis
Gérard et Martine ont une mutuelle individuelle depuis plusieurs années. Ils paient environ 235 € par mois pour eux deux, soit à peu près 2 800 € par an. Ils n’ont aucune autre couverture (ni contrat d’entreprise, ni aide de l’État).
Lors de notre premier rendez-vous, nous avons listé ce qu’ils savaient déjà devoir dépenser dans les années à venir :
- Des appareils auditifs pour Martine : deux appareils d’environ 1 500 € chacun (un par oreille), à renouveler tous les 4 ans environ.
- De la médecine douce (ostéopathe) : deux séances par an chacun, à environ 60 € la séance.
- Des lunettes à verres complexes (verres progressifs, par exemple) : une paire chacun tous les deux ans, à environ 500 € la paire.
Leur contrat actuel remboursait bien l’hospitalisation, mais assez peu ces trois postes. Résultat : ils payaient de leur poche environ 1 000 € par an sur ces seules dépenses.
Comparer une mutuelle appareil auditif au coût réel
Beaucoup de personnes comparent les mutuelles sur un seul chiffre : la cotisation mensuelle. C’est une erreur. Ce qui compte, c’est le coût réel :
Coût réel = cotisations de l’année + reste à charge (ce que vous payez vous-même après les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle).
Pour Gérard et Martine, nous avons donc fait le calcul sur leurs besoins connus. Les appareils auditifs étant renouvelés tous les 4 ans et les lunettes tous les 2 ans, nous avons « lissé » ces dépenses sur une année moyenne. Avec leur ancien contrat :
- cotisations : environ 2 820 € par an ;
- reste à charge sur leurs besoins connus : environ 1 000 € par an ;
- coût réel : environ 3 820 € par an.
Ce calcul change tout. Un contrat un peu plus cher peut finalement coûter moins, s’il rembourse mieux ce dont vous avez vraiment besoin.
La solution conseillée et ce qu’elle change
Nous avons comparé plusieurs contrats et retenu deux pistes. Celle que nous avons conseillée coûte à peine 1,50 € de plus par mois que l’ancien contrat (plus 20 € de frais de dossier la première année). Mais elle rembourse beaucoup mieux leurs trois besoins :
- Appareils auditifs : le reste à charge passe d’environ 925 € à environ 675 € par oreille.
- Lunettes à verres complexes : la mutuelle rembourse environ 250 € par paire, contre 200 € avant.
- Médecine douce : environ 60 € remboursés par an et par personne, contre rien avant.
Au total, la mutuelle leur rembourse en moyenne environ 650 € par an sur ces postes, contre 355 € avant. Leur coût réel descend à environ 3 550 € par an. Soit près de 275 € d’économie par an, et près de 1 100 € sur 4 ans.
La contrepartie, à connaître : le nouveau contrat rembourse un peu moins l’hospitalisation. Les dépassements d’honoraires des chirurgiens sont moins couverts, et la chambre particulière n’est prise en charge qu’à partir du 4e mois de contrat. Nous l’avons expliqué au couple. La deuxième piste couvrait mieux l’hôpital, mais coûtait environ 675 € de plus par an. C’est un choix personnel : budget ou sécurité maximale à l’hôpital.
Ces chiffres sont des exemples arrondis, liés à la situation de ce couple. Chaque situation est différente : vos besoins, votre âge et vos dépenses donneront un résultat différent.
Contrat responsable ou non : le point à ne pas rater
La plupart des mutuelles sont des contrats dits « responsables ». Cela veut dire qu’elles respectent des règles fixées par l’État. En échange, elles profitent d’une taxe plus faible. Surtout, elles doivent prendre en charge le 100 % Santé.
Le 100 % Santé, c’est une sélection d’équipements (lunettes, prothèses dentaires, appareils auditifs) remboursés intégralement. Pour l’audition :
- Classe I : appareils du panier 100 % Santé, à prix plafonné. Avec un contrat responsable, vous n’avez rien à payer.
- Classe II : appareils à prix libre, fixé par l’audioprothésiste. Il reste en général une partie à votre charge.
Les deux contrats proposés à Gérard et Martine étaient « non responsables ». Ils ne couvrent donc pas le panier 100 % Santé. Ce n’était pas gênant pour eux : Martine envisageait des appareils de classe II. Mais si un appareil de classe I vous convient, un contrat responsable peut être la meilleure option. Demandez toujours les deux devis à votre audioprothésiste.
5 étapes pour choisir votre mutuelle appareil auditif
1. Listez vos dépenses prévisibles
Appareils auditifs, lunettes, dentaire, ostéopathe… Notez ce qui est prévu dans les 2 à 4 prochaines années, avec un prix approximatif.
2. Demandez un devis à l’audioprothésiste
Demandez un devis classe I et un devis classe II. Vous saurez ainsi si le 100 % Santé vous suffit ou non.
3. Calculez le coût réel de chaque contrat
Pour chaque mutuelle appareil auditif étudiée, additionnez la cotisation annuelle et le reste à charge estimé. Lissez les dépenses : un appareillage se renouvelle tous les 4 ans, des lunettes tous les 2 ans environ.
4. Vérifiez les pièges
- Les délais de carence : certaines garanties sont réduites les premiers mois. Achetez vos appareils après ce délai.
- Les plafonds annuels : un remboursement « 200 % » peut être limité à un montant par an.
- L’hospitalisation : ne la sacrifiez pas sans le savoir.
- Le tarif qui évolue avec l’âge : renseignez-vous sur les hausses prévues.
5. Préparez le changement
Documents utiles : votre tableau de garanties actuel, votre dernier échéancier, votre attestation de carte Vitale et les devis. Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment. Le nouvel organisme s’occupe des démarches, et le changement prend effet un mois après. Prévoyez la date pour éviter tout trou de couverture.
Sources officielles : Aides auditives : quelle prise en charge ? (ameli.fr) · Assurance complémentaire santé : comparez les offres (economie.gouv.fr).
Questions fréquentes
Tous les combien peut-on renouveler ses appareils auditifs ?
L’Assurance Maladie prend en charge un nouvel appareil 4 ans après le précédent, en principe. Votre mutuelle suit généralement la même règle. Vérifiez-le dans votre tableau de garanties.
Une mutuelle plus chère rembourse-t-elle forcément mieux ?
Non. Une cotisation plus élevée peut financer des garanties dont vous n’avez pas besoin. Comparez toujours sur vos dépenses réelles, comme dans l’exemple de Gérard et Martine.
Peut-on changer de mutuelle juste avant d’acheter ses appareils ?
Oui, si votre contrat a plus d’un an. Mais attention : le nouveau contrat peut prévoir des garanties réduites les premiers mois. Faites vos achats une fois ce délai passé.
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Article à visée informative, mis à jour en novembre 2026. Les conditions dépendent de chaque contrat : demandez une étude personnalisée.
Article rédigé par Olivier Hamelin, courtier en assurance de personnes à Nantes (ORIAS 20003420).