Vous êtes kiné, architecte, consultant, expert-comptable ou avocat ? Votre prévoyance profession libérale a souvent été mise en place à l’installation… puis oubliée. Or vos revenus, eux, ont bougé. Résultat : en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, la somme versée ne correspond plus à votre vie d’aujourd’hui.

Dans cet article, nous partons d’un exemple inspiré de situations rencontrées au cabinet pour vous montrer, simplement, ce qu’il faut regarder dans une prévoyance profession libérale et comment corriger le tir.

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En bref

• Votre caisse obligatoire verse peu, et souvent tard : elle ne remplace pas vos revenus.
• Un contrat signé il y a quelques années peut être trop faible si vos revenus ont augmenté.
• Regardez surtout l’invalidité, les affections psychiques et le capital décès, pas seulement le prix.
• Ne résiliez jamais l’ancien contrat avant d’être accepté par le nouvel assureur.

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Prévoyance profession libérale : ce que votre caisse verse vraiment

La prévoyance, c’est l’assurance qui vous verse de l’argent si vous ne pouvez plus travailler (arrêt de travail, invalidité) ou qui protège vos proches si vous décédez.

Comme professionnel libéral, vous avez déjà une protection obligatoire. Mais elle est limitée :

• Les 90 premiers jours d’arrêt : depuis le 1er juillet 2021, l’Assurance maladie verse des indemnités journalières à la plupart des libéraux. Il faut 12 mois d’affiliation, il y a 3 jours de carence (jours non payés), et le versement s’arrête au bout de 90 jours. Le montant est plafonné (197,51 € bruts par jour au maximum en 2026).
• Après 90 jours : c’est la caisse de votre profession qui prend éventuellement le relais, avec ses propres règles et ses propres montants.
• Les avocats ne sont pas concernés par ce dispositif de l’Assurance maladie : ils ont leur propre système obligatoire.

Dans tous les cas, ces montants sont pensés comme un filet minimum. Ils ne couvrent ni vos revenus réels, ni les charges de votre cabinet (loyer, logiciel, secrétariat…).

Le cas de Julien : des revenus en hausse, des garanties restées en arrière

Julien (exemple fictif) a la quarantaine. Il exerce une profession libérale réglementée et s’est installé il y a environ quatre ans. À l’époque, il avait souscrit une prévoyance calculée sur ses revenus de départ, autour de 4 000 € par mois.

Aujourd’hui, il déclare environ 5 000 € par mois. Il vient nous voir avec trois priorités : garder son niveau de vie en cas d’arrêt, protéger sa famille, et payer les frais de son cabinet s’il ne peut plus travailler.

En analysant sa situation, nous avons trouvé (chiffres arrondis, à titre d’exemple) :

• Sa caisse lui verserait environ 2 700 € par mois en arrêt, après 15 jours, et environ 1 500 € par mois en invalidité totale.
• Son contrat ajoutait environ 2 200 € par mois en arrêt, et environ 3 300 € par mois en invalidité totale. Le capital décès était de 85 000 €.
• Les points faibles : en cas d’arrêt pour une raison psychique (burn-out, dépression) sans hospitalisation, le contrat ne versait que la moitié. Et le capital décès n’avait pas été revu depuis la souscription.

La solution trouvée : recaler les garanties sur les revenus actuels

Nous lui avons proposé un nouveau contrat qui garantit, régime obligatoire compris :

• environ 4 900 € par mois pendant un arrêt de travail ;
• 5 000 € par mois en invalidité totale, au lieu d’environ 4 800 € au total auparavant ;
• l’invalidité partielle couverte dès 15 %, appréciée par rapport à son métier (et non à n’importe quel métier) ;
• les affections psychiques couvertes à 100 %, sans condition d’hospitalisation ;
• un capital décès porté à environ 165 000 €, avec un capital supplémentaire versé aux enfants si les deux parents décèdent ;
• une garantie « frais généraux » d’environ 3 000 € par mois pour payer les charges du cabinet.

Le coût : environ 122 € par mois au lieu de 97 €, soit +25 € par mois. Une partie de la cotisation est déductible de son bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin, dans certaines limites.

Ce qu’il perd : une franchise (période non indemnisée au début de l’arrêt) de 30 jours au lieu de 15, et un capital supplémentaire en cas de décès accidentel.

En complément ou en déduction : le détail qui change tout

Deux contrats peuvent afficher des montants très différents… et verser presque la même chose. Tout dépend de la façon dont ils s’articulent avec votre caisse :

• En complément : le contrat ajoute son montant à ce que verse la caisse.
• En déduction : le contrat garantit un total, et verse la différence entre ce total et ce que paie la caisse.

Exemple chez Julien : pour un arrêt d’un an suite à une maladie, l’ancien et le nouveau contrat aboutissent à un total proche, environ 56 000 € sur l’année. La vraie différence se joue ailleurs : en invalidité partielle à 50 %, il toucherait environ 3 800 € par mois au total avec le nouveau contrat, contre environ 3 100 € avant. Sur une longue période, l’écart devient très important.

Chaque situation est différente : ces chiffres sont un exemple, pas une promesse.

Check-list : vérifier votre prévoyance profession libérale en 6 points

Sortez votre contrat (ou votre dernier relevé de garanties) et vérifiez :

• 1. Le revenu garanti : correspond-il à vos revenus actuels, et non à ceux de votre installation ?
• 2. La franchise : combien de jours sans indemnité ? Avez-vous assez de trésorerie pour tenir ?
• 3. L’invalidité : à partir de quel taux êtes-vous indemnisé ? Le barème tient-il compte de votre métier ?
• 4. Le dos et le « psy » : ces arrêts fréquents sont-ils couverts sans condition d’hospitalisation ?
• 5. Les frais généraux : les charges de votre cabinet sont-elles prises en charge pendant un arrêt ?
• 6. Le capital décès : le montant et la clause bénéficiaire (les personnes qui recevront l’argent) sont-ils à jour ?

Documents à préparer pour une étude : vos conditions particulières, la notice du contrat, votre dernier avis d’impôt ou votre déclaration de revenus professionnels, et l’attestation de votre caisse si vous l’avez.

Piège à éviter : ne résiliez pas votre contrat actuel avant d’avoir reçu l’acceptation du nouvel assureur. Pensez aussi aux délais d’attente (période après la souscription pendant laquelle certaines garanties ne jouent pas encore) : certains assureurs les suppriment si vous étiez déjà couvert sans interruption.

Sources officielles : indemnités journalières du professionnel libéral (ameli.fr) et avantage fiscal du contrat Madelin (impots.gouv.fr).

Questions fréquentes

Ma caisse ne suffit-elle pas ?

Rarement. Les indemnités sont plafonnées, versées après un délai, et l’Assurance maladie ne paie que les 90 premiers jours. En invalidité, les rentes des caisses sont souvent loin de vos revenus réels.

Puis-je changer de contrat de prévoyance à tout moment ?

Cela dépend de votre contrat. En général, la résiliation se fait à l’échéance annuelle, avec un préavis prévu dans les conditions générales (deux mois dans le cas de Julien). Vérifiez la date avant de lancer les démarches.

Faut-il remplir un questionnaire de santé ?

Oui, le plus souvent. Répondez avec soin : une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat. Un courtier vous aide à le remplir correctement.

Faire le point avec un courtier indépendant

Une prévoyance profession libérale se revoit à chaque grand changement : hausse de revenus, naissance, achat des murs du cabinet, association. Le cas de Julien le montre : pour quelques euros de plus par mois, la protection peut changer d’échelle.

Chez CAPPA Courtage, courtier indépendant à Nantes, nous comparons votre contrat actuel avec plusieurs offres du marché et nous vous montrons, chiffres à l’appui, ce que vous gagnez et ce que vous perdez. Découvrez notre accompagnement prévoyance pour les indépendants ou demandez votre étude gratuite et sans engagement.

Vous êtes médecin ? Lisez aussi notre article prévoyance médecin libéral : ce que versent la CPAM et la CARMF.

Article à visée informative, mis à jour en novembre 2026. Les conditions dépendent de chaque contrat : demandez une étude personnalisée.

Article rédigé par Olivier Hamelin, courtier en assurance de personnes à Nantes (ORIAS 20003420).