Vous êtes médecin libéral, généraliste ou spécialiste, à Nantes ou ailleurs en Loire-Atlantique ? Si un arrêt de travail vous tenait éloigné du cabinet plusieurs semaines, savez-vous précisément ce que vous toucheriez, et à partir de quand ? Votre prévoyance de médecin libéral repose d’abord sur deux organismes obligatoires : l’Assurance maladie (CPAM) et la CARMF, votre caisse de retraite et de prévoyance. Leurs versements existent, mais ils laissent des trous qu’il vaut mieux connaître avant d’en avoir besoin.

Voici, chiffres 2026 à l’appui, ce que prévoit le régime obligatoire et ce qu’il est utile de compléter.

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En bref

• Jours 1 à 3 d’un arrêt : rien n’est versé (délai de carence).
• Jours 4 à 90 : indemnités de la CPAM, au maximum 197,51 € bruts par jour en 2026.
• À partir du 91^e jour : indemnités de la CARMF, entre 65,84 € et 197,51 € par jour en 2026, pendant 36 mois au plus.
• Ces montants ne tiennent pas compte des charges du cabinet, qui continuent de tomber.

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Comment un médecin libéral est-il indemnisé pendant les 90 premiers jours ?

Depuis le 1^er juillet 2021, les professionnels libéraux, dont les médecins conventionnés, perçoivent des indemnités journalières de l’Assurance maladie. Selon ameli.fr :

• il faut justifier d’au moins 12 mois d’affiliation continue ;
• un délai de carence de 3 jours s’applique à chaque arrêt (sauf exceptions, par exemple certaines affections de longue durée) ;
• l’indemnité est versée du 4^e au 90^e jour ;
• elle est égale à 1/730^e du revenu annuel moyen des 3 dernières années, retenu dans la limite de 3 fois le plafond de la Sécurité sociale, soit 197,51 € bruts par jour au maximum en 2026.

Ces indemnités sont soumises à la CSG, à la CRDS et à l’impôt sur le revenu.

Que verse la CARMF à partir du 91^e jour ?

La CARMF prend le relais à partir du 91^e jour d’arrêt total. D’après son guide 2026 « Incapacité temporaire et invalidité » (carmf.fr) :

• l’indemnité est égale à 1/730^e du revenu non salarié de l’avant-dernière année (les revenus 2024 pour un arrêt en 2026) ;
• elle est comprise entre 65,84 € par jour (revenus inférieurs ou égaux à 48 060 €) et 197,51 € par jour (revenus égaux ou supérieurs à 144 180 €) ;
• elle est versée pendant 36 mois au maximum, avec des réductions à partir de 62 ans ;
• il faut être à jour de ses cotisations et déclarer l’arrêt dans les 2 mois, sinon le versement est retardé.

Si l’incapacité devient totale et définitive, une pension d’invalidité peut prendre le relais : de 23 662 € à 31 549 € par an en 2026 selon les revenus, avec des majorations familiales sous conditions. Elle suppose une incapacité totale et définitive d’exercer la médecine.

Exemple : ce que cela représente pour un médecin qui gagne 120 000 € par an

Prenons un exemple fictif : une médecin généraliste installée près de Nantes déclare un bénéfice de 120 000 € par an, stable depuis plusieurs années.

• Pendant les 3 premiers jours d’un arrêt : 0 €.
• Du 4^e au 90^e jour : 120 000 € ÷ 730 = environ 164 € bruts par jour, soit près de 4 900 € pour 30 jours.
• À partir du 91^e jour : un montant du même ordre versé par la CARMF, calculé sur les revenus de l’avant-dernière année.

Son revenu habituel est d’environ 10 000 € par mois. Surtout, les indemnités obligatoires ne prennent pas en charge les frais du cabinet : loyer, secrétariat, logiciel, remboursement d’un emprunt professionnel, cotisations. C’est souvent là que l’arrêt devient difficile à absorber.

Quels trous une prévoyance complémentaire peut-elle combler ?

Un contrat de prévoyance individuel peut compléter le régime obligatoire sur plusieurs points :

• Les premiers jours d’arrêt, selon la franchise choisie au contrat.
• Le niveau des indemnités journalières, pour se rapprocher de vos revenus réels.
• Les frais professionnels, grâce à une garantie « frais généraux » qui rembourse les charges fixes du cabinet pendant l’arrêt.
• L’invalidité partielle, que le régime obligatoire ne couvre pas par une pension : tout dépend alors de la définition retenue dans le contrat.
• Le décès, avec un capital ou une rente pour vos proches.

Quels points vérifier avant de choisir un contrat ?

La définition de l’invalidité

C’est le point le plus important pour un médecin. Certains contrats évaluent l’invalidité en fonction de votre capacité à exercer votre spécialité, d’autres selon un barème général. À taux d’invalidité égal, l’écart d’indemnisation peut être important.

Les exclusions et limitations

Regardez comment sont traitées les affections du dos et les troubles psychiques (épuisement professionnel, dépression). Selon les contrats, elles peuvent être exclues, limitées ou couvertes sous conditions.

La franchise et la durée d’indemnisation

Une franchise courte coûte plus cher mais évite de puiser dans votre trésorerie. Vérifiez aussi la durée maximale de versement et l’articulation avec la CPAM et la CARMF.

Le cadre fiscal

Souscrit dans le cadre « Madelin », un contrat de prévoyance permet de déduire les cotisations de votre bénéfice imposable, dans les limites prévues par la loi. Nous détaillons ce point dans notre article sur la mutuelle profession libérale et la loi Madelin.

À quel moment faire le point sur sa prévoyance ?

À l’installation, bien sûr, mais aussi à chaque changement : hausse de revenus, association, achat des murs ou nouvel emprunt, naissance. Un contrat signé il y a dix ans peut ne plus correspondre à votre activité actuelle. Si vous envisagez de changer de contrat, lisez notre guide pour changer de prévoyance sans perdre ses garanties. Pour une vue d’ensemble, consultez aussi notre article sur la prévoyance des professions libérales.

Faire étudier votre prévoyance à Nantes

Chez CAPPA Courtage, courtier en assurance de personnes à Nantes, nous partons de vos revenus réels et de ce que versent la CPAM et la CARMF pour calculer ce qui manque, puis nous comparons les garanties de plusieurs contrats. Découvrez notre accompagnement prévoyance pour les indépendants et professions libérales ou prenez rendez-vous pour une étude gratuite et sans engagement.

Questions fréquentes

Comment un médecin libéral est-il indemnisé en cas d’arrêt maladie ?

En deux temps. Après 3 jours de carence, l’Assurance maladie verse des indemnités journalières du 4^e au 90^e jour (au maximum 197,51 € bruts par jour en 2026). La CARMF prend le relais à partir du 91^e jour, pendant 36 mois au plus. Une prévoyance complémentaire peut compléter ces montants. En savoir plus sur notre page prévoyance des indépendants.

Quel est le régime de prévoyance obligatoire d’un médecin libéral ?

C’est le régime invalidité-décès de la CARMF, complété par les indemnités journalières de l’Assurance maladie pour les 90 premiers jours. Il prévoit des indemnités journalières à partir du 91^e jour, une pension d’invalidité en cas d’incapacité totale et définitive, ainsi que des prestations en cas de décès. Les montants dépendent de vos revenus.

Combien coûte une prévoyance pour un médecin libéral ?

Il n’existe pas de prix standard. La cotisation dépend des garanties choisies (montant des indemnités, franchise, frais généraux, invalidité, décès), de votre âge, de votre spécialité et de votre état de santé. Seule une étude personnalisée permet de la chiffrer : demandez la vôtre.

Comment faire pour toucher sa prévoyance complémentaire ?

Déclarez votre arrêt à votre assureur dans le délai prévu par votre contrat, avec l’avis d’arrêt de travail, puis transmettez les justificatifs demandés. Les indemnités sont versées après la franchise prévue au contrat. Les délais et pièces exigés varient d’un assureur à l’autre : relisez vos conditions générales ou faites-vous accompagner.

Article à visée informative, mis à jour en novembre 2026. Chiffres issus d’ameli.fr et du guide CARMF 2026. Les conditions dépendent de chaque contrat : demandez une étude personnalisée.

Article rédigé par Olivier Hamelin, courtier en assurance de personnes à Nantes (ORIAS 20003420).