Vous avez un prêt immobilier et vous pensez être couvert si vous tombez malade ? Pas forcément. La garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) prend en charge vos mensualités quand un arrêt de travail vous empêche d’exercer votre métier. Or certains contrats proposés par les banques ne la prévoient pas du tout. C’est ce que nous avons découvert en étudiant le dossier d’un jeune couple, venu au cabinet pour « payer un peu moins cher ». Voici leur cas, et ce qu’il faut vérifier sur votre propre contrat.

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En bref

• La garantie ITT rembourse vos mensualités pendant un arrêt de travail, après un délai appelé franchise (souvent 90 jours).
• Certains contrats de banque ne couvrent que le décès et l’invalidité : en cas d’arrêt maladie, vous payez seul.
• Avec la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais, si les garanties sont au moins équivalentes.
• Dans notre exemple, le couple a gagné la garantie ITT et réduit son coût d’assurance de moitié environ.

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Le cas : un couple bien assuré… sauf en cas d’arrêt de travail

Appelons-les Julie et Thomas. Ils ont la trentaine et viennent d’acheter leur résidence principale. Julie travaille dans le secteur de la santé. Thomas est agent de la fonction publique, avec un métier physique : il porte des charges tous les jours.

Leur situation, en chiffres arrondis :

• un prêt d’environ 250 000 €, assuré à 100 % sur chacun d’eux ;
• un peu moins de 25 ans de remboursement restants ;
• une mensualité de prêt d’environ 1 200 € ;
• une assurance de la banque à environ 105 € par mois pour eux deux, soit environ 31 000 € encore à payer d’ici la fin du prêt.

En lisant leur contrat ligne par ligne, nous avons relevé trois points faibles :

• aucune garantie arrêt de travail : si Thomas se bloque le dos pendant six mois, les mensualités restent à leur charge ;
• en cas d’invalidité totale, la banque ne prenait en charge que les mensualités, pas le capital restant dû ;
• le mal de dos et les troubles psychologiques (dépression, burn-out) n’étaient couverts qu’après une hospitalisation d’au moins 5 jours.

Pour un métier où l’on porte des charges, c’était un vrai trou dans la protection.

La garantie ITT expliquée simplement

La garantie ITT intervient quand vous ne pouvez plus travailler temporairement, à la suite d’une maladie ou d’un accident. L’assureur rembourse alors tout ou partie de vos mensualités, selon la quotité assurée (la part du prêt couverte sur votre tête).

Quelques mots à connaître :

• Franchise : la période au début de l’arrêt pendant laquelle l’assureur ne paie rien. Avec une franchise de 90 jours, les remboursements commencent au 91^e jour.
• Prestation forfaitaire : l’assureur verse la mensualité prévue, sans déduire ce que vous touchez par ailleurs (salaire maintenu, indemnités). C’est plus protecteur qu’une prestation « indemnitaire ».
• Profession exercée : l’arrêt est apprécié par rapport à votre métier, et non à « toute activité ». Ce point compte beaucoup.
• Temps partiel thérapeutique : quand vous reprenez à mi-temps sur avis médical, une partie de la mensualité peut encore être prise en charge.

Ne confondez pas la garantie ITT avec l’invalidité (IPT ou IPP). L’invalidité concerne un état durable, reconnu après consolidation. L’ITT, elle, couvre l’arrêt de travail, qui est le sinistre le plus fréquent.

Ce que nous avons trouvé pour eux

Nous avons comparé les offres de nos partenaires et retenu trois contrats. Tous comprenaient :

• la garantie ITT avec une franchise de 90 jours, en prestation forfaitaire et selon la profession exercée ;
• le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité totale (le prêt est soldé) ;
• une couverture de l’invalidité partielle ;
• le dos et le psy couverts sans condition d’hospitalisation.

Côté budget, la cotisation moyenne tombait entre 43 et 55 € par mois pour eux deux, au lieu d’environ 105 €. Sur la durée restante, tous frais compris (frais de dossier et de courtage), l’économie estimée se situait entre 14 500 € et 17 500 € environ selon le contrat.

Concrètement, avec l’un de ces contrats, six mois d’arrêt pour un mal de dos auraient donné environ 3 600 € de mensualités prises en charge (trois mois après la franchise). Avec le contrat de la banque : 0 €.

Dernier choix à faire : une cotisation fixe (le même montant chaque mois) ou variable (calculée chaque année sur le capital restant et l’âge). Le variable coûtait le moins cher au total ; le fixe était plus avantageux sur les huit premières années, utile en cas de revente ou de renégociation du prêt. C’est le projet de vie du couple qui a tranché.

Ces chiffres sont un exemple, sous réserve de l’acceptation médicale. Chaque situation est différente : âge, métier, santé, montant et durée du prêt changent tout.

Vérifiez votre contrat en 6 points

Sortez votre notice d’assurance (ou demandez-la à votre banque) et regardez :

• Y a-t-il une garantie ITT ? Si la notice ne parle que de « décès, PTIA, invalidité », vous n’êtes pas couvert en arrêt de travail.
• Quelle est la franchise : 30, 60, 90 ou 180 jours ?
• La prestation est-elle forfaitaire ou indemnitaire ?
• Le dos et le psy sont-ils exclus ou soumis à une hospitalisation ?
• En invalidité totale, l’assureur rembourse-t-il le capital ou seulement les mensualités ?
• Combien vous reste-t-il à payer d’ici la fin du prêt ? Le chiffre figure dans votre tableau d’amortissement ou sur l’information annuelle de votre assureur.

Changer d’assurance de prêt : les étapes

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Une seule condition : le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque, selon sa fiche personnalisée.

1. Rassemblez vos documents : offre de prêt, tableau d’amortissement, notice de l’assurance actuelle, fiche standardisée d’information.
2. Faites comparer les garanties, pas seulement le prix.
3. Remplissez le questionnaire de santé. Il est supprimé seulement si la part assurée de vos prêts immobiliers ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Julie et Thomas, assurés chacun sur environ 250 000 €, ont donc dû le remplir.
4. Envoyez le nouveau contrat à la banque. Elle a 10 jours ouvrés pour répondre. Un refus doit être motivé.
5. Signez l’avenant. Le taux de votre prêt ne change pas, et la banque ne peut pas vous facturer cet avenant.
6. Résiliez l’ancien contrat : il s’arrête le jour où le nouveau démarre, sans double cotisation.

Comptez en général deux à trois mois en tout. Pour aller plus loin, lisez aussi notre article sur la délégation d’assurance emprunteur, celui sur les garanties à comparer et notre cas sur la garantie invalidité.

Sources officielles : Service-public.fr – assurance de prêt immobilier et Légifrance – article L313-31 du Code de la consommation.

Questions fréquentes

La garantie ITT est-elle obligatoire ?

Aucune loi ne l’impose, mais la plupart des banques l’exigent pour une résidence principale. Si elle figure dans la fiche personnalisée de votre banque, votre nouveau contrat devra la prévoir.

Je suis fonctionnaire, ai-je besoin de la garantie ITT ?

Votre statut maintient une partie de votre traitement pendant un arrêt, mais pas toujours en totalité ni sans limite de durée. La garantie ITT permet de garder votre mensualité payée quoi qu’il arrive. Faites le calcul avec votre conseiller.

Puis-je ajouter la garantie ITT sans changer d’assurance ?

Cela dépend de votre contrat actuel : demandez à votre banque. Souvent, le plus simple est de comparer avec un contrat individuel qui l’inclut déjà.

Faites relire votre contrat

Comme Julie et Thomas, beaucoup d’emprunteurs découvrent leurs trous de garantie… le jour où ils en ont besoin. Chez Cappa Courtage, courtier indépendant à Nantes, nous lisons votre contrat, nous vérifions la garantie ITT et nous comparons les offres de nos partenaires. Demandez votre étude gratuite et sans engagement ou découvrez notre page assurance emprunteur.

Article à visée informative, mis à jour en novembre 2026. Les conditions dépendent de chaque contrat : demandez une étude personnalisée.

Article rédigé par Olivier Hamelin, courtier en assurance de personnes à Nantes (ORIAS 20003420).